अटल पेंशन योजना - अटल पेंशन स्कीम: कर छूट, पात्रता, और योगदान
Updated: 28-06-2025 at 3:31 PM
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वरिष्ठ नागरिकों को अपने बुढ़ापे को आरामदायक तरीके से बिताने के लिए सरकार से किसी न किसी प्रकार के समर्थन की आवश्यकता होती है। सरकार ने कई पेंशन योजनाएँ और बचत योजनाएँ शुरू की हैं, जिनमें से अटल पेंशन योजना (APY) एक प्रमुख बचत योजना है। यह योजना बुजुर्गों को 60 वर्ष की आयु के बाद निश्चित पेंशन राशि प्राप्त करने में मदद करती है। आइए, इस सरकारी पेंशन योजना के बारे में और अधिक जानें।
अटल पेंशन योजना (APY) क्या है?
अटल पेंशन योजना या APY राष्ट्रीय पेंशन योजना का एक हिस्सा है, जिसे विशेष रूप से असंगठित क्षेत्र के लिए तैयार किया गया है। घरेलू नौकर, माली, और अन्य स्वरोजगार या असंगठित क्षेत्र के कर्मचारी, जिन्हें उनके रोजगार के तहत कोई पेंशन लाभ नहीं मिलता, इस योजना में शामिल हो सकते हैं।
इस योजना का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि कोई भी भारतीय नागरिक बुढ़ापे में बीमारी, दुर्घटनाओं, या अन्य समस्याओं को लेकर चिंतित न हो और सुरक्षा का अनुभव करे।
| विशेषताएँ | विवरण |
|---|---|
| लॉन्च वर्ष | 2015 |
| लक्ष्य समूह | असंगठित क्षेत्र के कर्मचारी |
| पेंशन राशि | ₹1000-₹5000 मासिक पेंशन (योगदान के आधार पर) |
| पात्रता मानदंड | भारतीय नागरिक, 18-40 वर्ष, बचत बैंक खाता होना अनिवार्य |
| योगदान अवधि | न्यूनतम 20 वर्ष |
| सरकारी योगदान | कुल योगदान का 50%/₹1000 प्रति वर्ष (जो भी कम हो) |
| पेंशन शुरू होने की आयु | 60 वर्ष |
| निकासी | केवल 60 वर्ष के बाद, मृत्यु या गंभीर बीमारी के मामलों को छोड़कर |
| नामांकित व्यक्ति | मृत्यु की स्थिति में नामांकित व्यक्ति नियुक्त किया जा सकता है |
| नियामक प्राधिकरण | पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (PFRDA) |
अटल पेंशन योजना के उद्देश्य
अटल पेंशन योजना (APY) के कुछ प्रमुख उद्देश्य निम्नलिखित हैं:
-
बुढ़ापे में आर्थिक सुरक्षा: APY सेवानिवृत्ति के बाद व्यक्तियों को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करती है। इस योजना में नियमित योगदान करने से लाभार्थी 60 वर्ष की आयु के बाद ₹1,000 से ₹5,000 मासिक पेंशन प्राप्त कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि बुजुर्ग आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर रहें।
-
असंगठित क्षेत्र को सहायता: यह योजना विशेष रूप से उन श्रमिकों पर केंद्रित है जो असंगठित क्षेत्र में काम करते हैं और जिन्हें औपचारिक पेंशन योजनाओं का लाभ नहीं मिलता। ऐसे श्रमिक सेवानिवृत्ति लाभ या बचत योजनाओं का आनंद नहीं ले पाते। APY इस अंतर को पाटने में मदद करता है और उन्हें व्यवस्थित रूप से बचत करने के लिए प्रेरित करता है।
-
बचत की आदत विकसित करना: APY का एक प्रमुख उद्देश्य नागरिकों के बीच दीर्घकालिक बचत की आदत को बढ़ावा देना है। कम उम्र से छोटे-छोटे नियमित योगदान करके व्यक्ति अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त बचत कर सकते हैं।
-
सरकार का योगदान: प्रारंभ में, भारतीय सरकार ने इस योजना में भागीदारी को प्रोत्साहित करने के लिए सह-योगदान दिया। पात्र व्यक्तियों को सरकार ने कुल योगदान का 50% या ₹1,000 प्रति वर्ष, जो भी कम हो, पांच वर्षों (2015-2020) के लिए प्रदान किया।
-
लचीलापन: APY में पेंशन राशि का चयन (₹1,000 से ₹5,000) लचीला है, जो आवेदक के योगदान पर निर्भर करता है। यह उद्देश्य विभिन्न आय वर्ग के लोगों को उनकी आर्थिक क्षमता के अनुसार पेंशन राशि चुनने की सुविधा प्रदान करता है।
-
सरल प्रक्रिया: सरकार ने APY को आसानी से सुलभ बनाने के लिए इसे बैंक खातों से ऑटो-डेबिट सुविधा से जोड़ा है, जिससे पैसे नियमित रूप से जमा होते रहते हैं। यह सरलता अधिक लोगों को नामांकित होने के लिए प्रोत्साहित करती है और प्रशासनिक बोझ को कम करती है।
अटल पेंशन योजना कैसे काम करती है?
-
व्यक्ति अपने APY खाते के माध्यम से वार्षिक रूप से एक निश्चित राशि का योगदान करता है।
-
60 वर्ष की आयु प्राप्त करने पर व्यक्ति को ₹1,000, ₹2,000, ₹3,000, ₹4,000, या ₹5,000 मासिक पेंशन प्राप्त करने का विकल्प होता है। पेंशन की राशि व्यक्ति की आयु और योगदान राशि पर निर्भर करती है।
-
इस योजना के तहत जमा की गई राशि का प्रबंधन पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (PFRDA) द्वारा किया जाता है।
-
सरकार ने पात्र ग्राहकों को कुल योगदान का 50% या ₹1,000 प्रति वर्ष (जो भी कम हो) सह-योगदान देने का वादा किया, जो जून 2015 से दिसंबर 2015 के बीच योजना में शामिल हुए थे। यह सह-योगदान 5 वर्षों (2015-16 से 2019-20) तक प्रदान किया गया।
उदाहरण
अगस्त 2015 में, 28 वर्षीय रवि, जो एक दूरस्थ क्षेत्र में किसान है, अटल पेंशन योजना का सदस्य बना। उसने ₹2,000 मासिक पेंशन प्राप्त करने का विकल्प चुना, जिसके लिए उसे ₹206 मासिक (₹2,472 वार्षिक) योगदान करना पड़ा।
सरकार का योगदान:
-
सरकार ने कुल योगदान का 50% या ₹1,000 प्रति वर्ष, जो भी कम हो, देने का वादा किया।
-
चूंकि सरकार की सीमा ₹1,000 है, रवि को प्रति वर्ष ₹1,000 सह-योगदान प्राप्त होगा, जो उसके ₹2,472 वार्षिक योगदान का लगभग 50% है।
कुल योगदान:
-
रवि ने स्वयं ₹2,472 प्रति वर्ष का योगदान दिया।
-
सरकार ने 5 वर्षों (2015-16 से 2019-20) में ₹5,000 का सह-योगदान दिया।
-
2020 तक, रवि ने स्वयं ₹12,360 का योगदान किया, जबकि सरकार के सह-योगदान के कारण उसके खाते में अतिरिक्त ₹5,000 जुड़ गए। इससे उसकी सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर पेंशन सुनिश्चित हो गई।
अटल पेंशन योजना की गणना कैसे करें?
APY के संभावित लाभों की गणना करने के लिए APY कैलकुलेटर का उपयोग किया जा सकता है:
-
किसी भी प्रमुख बैंक जैसे SBI, HDFC, ICICI आदि की आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं।
-
पेंशन से संबंधित योजनाओं के तहत "अटल पेंशन योजना कैलकुलेटर" खोजें।
-
अपनी आयु और इच्छित मासिक पेंशन जैसी आवश्यक जानकारी भरें।
-
"गणना करें" पर क्लिक करें। यह आपके मासिक योगदान, योगदान अवधि और अपेक्षित पेंशन को दिखाएगा।
अटल पेंशन योजना का मासिक योगदान चार्ट
निम्न चार्ट आपकी प्रवेश आयु (वर्षों में) और आपकी लक्ष्य पेंशन के आधार पर APY में आपके मासिक योगदान का प्रतिनिधित्व करता है।
| प्रवेश आयु | योगदान की कुल अवधि (वर्षों में) | ₹1,000 मासिक पेंशन | ₹2,000 मासिक पेंशन | ₹3,000 मासिक पेंशन | ₹4,000 मासिक पेंशन | ₹5,000 मासिक पेंशन |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 18 | 42 | 42 | 84 | 126 | 168 | 210 |
| 19 | 41 | 46 | 92 | 138 | 183 | 228 |
| 20 | 40 | 50 | 100 | 150 | 198 | 248 |
| 21 | 39 | 54 | 108 | 162 | 215 | 269 |
| 22 | 38 | 59 | 117 | 177 | 234 | 292 |
| 23 | 37 | 64 | 127 | 192 | 254 | 318 |
| 24 | 36 | 70 | 139 | 208 | 277 | 346 |
| 25 | 35 | 76 | 151 | 226 | 301 | 376 |
| 26 | 34 | 82 | 164 | 246 | 327 | 409 |
| 27 | 33 | 90 | 178 | 268 | 356 | 446 |
| 28 | 32 | 97 | 194 | 292 | 388 | 485 |
| 29 | 31 | 106 | 212 | 318 | 423 | 529 |
| 30 | 30 | 116 | 231 | 347 | 462 | 577 |
अटल पेंशन योजना के क्या लाभ हैं?
अटल पेंशन योजना (APY) कई महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करती है जो इसे सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा चाहने वालों के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाती है। गारंटीड पेंशन और सरकारी योगदान प्रदान करके, यह योजना विशेष रूप से असंगठित क्षेत्र के व्यक्तियों को स्थिरता और मन की शांति प्रदान करती है। APY के कुछ प्रमुख लाभ निम्नलिखित हैं:
-
गारंटीड पेंशन: APY योगदान और योजना शुरू करने की आयु के आधार पर ₹1,000 से ₹5,000 तक की निश्चित मासिक पेंशन प्रदान करती है।
-
सरकारी योगदान: पात्र सदस्यों के लिए, सरकार पहले पांच वर्षों के लिए कुल योगदान का 50% या ₹1,000 प्रति वर्ष, जो भी कम हो, योगदान करती है।
-
पति/पत्नी को पेंशन: सदस्य की मृत्यु की स्थिति में, पति या पत्नी को समान पेंशन राशि प्राप्त करने का अधिकार है। यदि सदस्य और पति/पत्नी दोनों की मृत्यु हो जाती है, तो नामांकित व्यक्ति को संचित कोष प्राप्त होगा।
-
कर लाभ: APY में योगदान आयकर अधिनियम की धारा 80CCD के तहत कर लाभ के लिए पात्र हैं।
-
कम जोखिम वाला निवेश: चूंकि भारत सरकार योजना का समर्थन करती है, इसे कम जोखिम वाला निवेश माना जाता है।
-
वित्तीय सुरक्षा: APY बुढ़ापे में वित्तीय स्वतंत्रता और सुरक्षा सुनिश्चित करती है, बीमारियों, दुर्घटनाओं या रोगों की चिंता को कम करती है।
अटल पेंशन योजना के लिए पात्रता मानदंड क्या हैं?
अटल पेंशन योजना (APY) असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए एक सरकारी समर्थित पेंशन योजना है। इस योजना में नामांकन करने के इच्छुक व्यक्तियों के लिए विस्तृत पात्रता मानदंड निम्नलिखित हैं:
-
भारत का नागरिक होना चाहिए।
-
आयु 18-40 वर्ष के बीच होनी चाहिए।
-
न्यूनतम 20 वर्षों के लिए योगदान करना होगा।
-
आधार से लिंक बैंक खाता होना चाहिए।
-
वैध मोबाइल नंबर होना चाहिए।
-
किसी अन्य सामाजिक सुरक्षा योजना का लाभार्थी नहीं होना चाहिए।
अटल पेंशन योजना के तहत अपवर्जन जो लोग पहले से ही अन्य सामाजिक सुरक्षा सरकारी योजनाओं के तहत कवर हैं, वे APY योजना के लिए पात्र नहीं हैं। सामाजिक सुरक्षा सरकारी योजनाओं की सूची इस प्रकार है:
-
कर्मचारी भविष्य निधि और विविध प्रावधान अधिनियम, 1952
-
कोयला खान भविष्य निधि और विविध प्रावधान अधिनियम, 1948
-
असम चाय बागान भविष्य निधि और विविध प्रावधान, 1955
-
नाविक भविष्य निधि अधिनियम, 1966
-
जम्मू कश्मीर कर्मचारी भविष्य निधि और विविध प्रावधान अधिनियम, 1961
-
कोई अन्य वैधानिक सामाजिक सुरक्षा योजना
अटल पेंशन योजना के लिए आवेदन कैसे करें?
अटल पेंशन योजना के लिए आवेदन करने के दो तरीके हैं। आप या तो ऑनलाइन या ऑफलाइन मोड में आवेदन कर सकते हैं।
-
आप नेट बैंकिंग सुविधा से ऑनलाइन APY खाता खोल सकते हैं।
-
अपने इंटरनेट बैंकिंग खाते में लॉग इन करें और डैशबोर्ड पर APY खोजें।
-
जब आप नेट बैंकिंग का उपयोग करके योजना के लिए ऑनलाइन पंजीकरण करते हैं, तो आप ऑटो-डेबिट सुविधा चुन सकते हैं। यह नामांकन की तिथि से 60 वर्ष की आयु तक आपके योगदान को स्वचालित रूप से काट लेगा। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके खाते में योजना भुगतान को कवर करने के लिए संतोषजनक मासिक शेष राशि बनी रहे।
-
केवल कुछ बैंक यह ऑनलाइन सुविधा प्रदान करते हैं। आपको अपने संबंधित बैंकों से जांचना होगा कि क्या वे नेट बैंकिंग के माध्यम से यह सुविधा प्रदान करते हैं।
अटल पेंशन योजना के लिए ऑफलाइन आवेदन कैसे करें
-
'अटल पेंशन योजना फॉर्म' प्राप्त करने के लिए, उस बैंक या पोस्ट ऑफिस में जाएं जहां आपका बचत खाता है।
-
फॉर्म के सभी आवश्यक फील्ड भरें और इसे बैंक या पोस्ट ऑफिस में जमा करें। पहचान के उद्देश्य से, फॉर्म के साथ अपने आधार कार्ड की फोटोकॉपी संलग्न करें।
-
बैंक द्वारा आपके पंजीकरण आवेदन को संसाधित करने के बाद, वे पावती रसीद भरेंगे और आपको प्रदान करेंगे।
-
आपका आवेदन स्वीकृत होने के बाद, आपको अपने पंजीकृत मोबाइल नंबर पर एक पुष्टिकरण संदेश प्राप्त होगा।
अटल पेंशन योजना की फीस और शुल्क
| मध्यस्थ | शुल्क का प्रकार | सेवा शुल्क | संग्रह की विधि |
|---|---|---|---|
| प्वाइंट्स ऑफ प्रेजेंस (POP) | प्रारंभिक ग्राहक पंजीकरण | ₹120 से ₹150 (ग्राहकों की संख्या के अनुसार) | सरकार द्वारा प्रोत्साहन के रूप में भुगतान |
| ग्राहक बनाए रखने का शुल्क | प्रति ग्राहक ₹100 वार्षिक | प्रचार और सहायता खर्च के रूप में भुगतान | |
| सेंट्रल रिकॉर्डकीपिंग एजेंसियां (CRA) | खाता खोलने का शुल्क | ₹15 प्रति खाता | खाते में यूनिट्स से काटा जाएगा |
| वार्षिक रखरखाव शुल्क | ₹40 प्रति खाता | खाते में यूनिट्स से काटा जाएगा | |
| पेंशन फंड मैनेजर्स | निवेश प्रबंधन शुल्क | प्रबंधन के तहत संपत्ति का 0.0102% | नेट एसेट वैल्यू (NAV) में समायोजित |
| कस्टोडियन | कस्टोडियल प्रबंधन शुल्क | 0.0075% (इलेक्ट्रॉनिक AUM) / 0.05% (भौतिक AUM) वार्षिक | नेट एसेट वैल्यू (NAV) में समायोजित |
अटल पेंशन योजना के लिए आवश्यक दस्तावेज़
इस सरकारी बचत योजना के तहत आवेदन करने के लिए निम्नलिखित दस्तावेज़ चाहिए:
-
पहचान प्रमाण
-
आयु प्रमाण
-
बैंक खाता विवरण
-
पता प्रमाण और अन्य दस्तावेज़।
APY खाते में नामांकित व्यक्ति (Nominee) विवरण कैसे जोड़ें?
APY खाते में नामांकित व्यक्ति की जानकारी जोड़ने के लिए निम्नलिखित चरणों का पालन करें:
-
अपने बैंक के इंटरनेट बैंकिंग पोर्टल में लॉग इन करें।
-
सरकारी योजनाओं के अनुभाग में जाएं और APY ढूंढें।
-
अपने APY खाते का चयन करें।
-
‘नामांकित व्यक्ति जोड़ें’ विकल्प पर जाएं।
-
नामांकित व्यक्ति का नाम, आयु, जन्म तिथि आदि जैसी जानकारी भरें।
-
विवरण की पुष्टि करें और सबमिट करें।
APY खाते से धन निकालने की प्रक्रिया
नियमित निकासी (60 वर्ष की आयु के बाद):
-
अपने संबंधित बैंक शाखा पर जाएं।
-
निकासी के लिए आवश्यक फॉर्म भरें।
-
फॉर्म जमा करें।
-
सत्यापन के बाद, बैंक निकासी प्रक्रिया को पूरा करता है।
समयपूर्व निकासी की प्रक्रिया:
-
अपने संबंधित बैंक शाखा पर जाएं।
-
APY खाता बंद करने या निकासी के लिए फॉर्म प्राप्त करें और विवरण भरें।
-
फॉर्म जमा करें।
-
सत्यापन के बाद, बैंक निकासी अनुरोध को पूरा करता है।
APY से निकासी की पात्रता
APY योजना से निकासी 60 वर्ष की आयु तक संभव नहीं है। हालांकि, निम्नलिखित विशेष परिस्थितियों में निकासी की अनुमति दी जाती है:
-
60 वर्ष की आयु पूरी करना: पेंशन धन का 100% हस्तांतरण ग्राहक को किया जाएगा।
-
ग्राहक की मृत्यु:
- पेंशन ग्राहक की पत्नी/पति को उपलब्ध होगी।
- पति/पत्नी की मृत्यु के बाद, पेंशन धनराशि नामांकित व्यक्ति को लौटा दी जाएगी।
- यदि ग्राहक की मृत्यु 60 वर्ष की आयु से पहले हो जाती है, तो पति/पत्नी ग्राहक के नाम पर योगदान जारी रख सकते हैं।
-
घातक बीमारी: यदि लाभार्थी गंभीर बीमारी से ग्रस्त होता है, तो आंशिक या पूर्ण निकासी की अनुमति है।
अटल पेंशन योजना में योगदान पर जुर्माना
यदि आप समय पर योगदान नहीं करते हैं, तो बैंक APY योजना के लिए कुछ अतिरिक्त शुल्क वसूल करेगा:
| मासिक योगदान | प्रति माह शुल्क |
|---|---|
| ₹100 तक | ₹1 |
| ₹100 से ₹500 तक | ₹2 |
| ₹501 से ₹1000 तक | ₹3 |
| ₹1001 से अधिक | ₹4 |
अटल पेंशन योजना में योगदान पर कर छूट
-
धारा 80CCD (1):
अटल पेंशन योजना में किए गए योगदान पर अधिकतम छूट 10% है, जो सकल कुल आय का 10% या ₹1,50,000 तक है। -
धारा 80CCD (1B):
अटल पेंशन योजना के लिए ₹50,000 की अतिरिक्त कर छूट उपलब्ध है।
निष्कर्ष
अटल पेंशन योजना (APY) भारत के असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करने वाली एक महत्वपूर्ण पहल है। गारंटीकृत पेंशन लाभ, सरकारी योगदान, और कर प्रोत्साहन के माध्यम से, यह योजना बचत की संस्कृति को बढ़ावा देती है और सेवानिवृत्ति के दौरान स्थिर आय सुनिश्चित करती है। APY न केवल व्यक्तियों के भविष्य को सुरक्षित करती है, बल्कि राष्ट्र की सामाजिक सुरक्षा प्रणाली को भी मजबूत करती है।
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